随着数字经济的快速发展，推动数字货币发展的技术日益成熟，在这种情况下，数字人民币呼之欲出,目前很多发达国家都在推进数字货币，都想抓住这个大趋势。从未来国家之间的金融竞争力这一角度来讲，中国推进数字人民币的战略意义重大，将会加大人民币国际化和金融的进一步开放，有利于提升我国的国际金融竞争力。
什么是数字人民币
数字人民币，可以简单的理解为电子版人民币，在使用数字人民币支付的过程中，消费的是数字化的人民币，而其本质就是消费现金。数字人民币也不是比特币，也不同于任何形式的虚拟货币，它持有国家信用背书，最大的特点是具有法偿性，和纸质版人民币本质不存在任何差异，数字人民币拥有自己的专属电子钱包，在手机下载APP,只需简单“碰一碰”，便可实现支付功能。
数字人民币的优势
第一，数字虚拟货币发行成本较低，并且交易便利性大。人民币现金交易、支付、反洗钱等违规行为管理难度逐渐加大，并且成本越来越高，数字人民币的出现，很大程度上降低了现金交易的犯罪事实，减低成本。发行纸质版人民币意味着利用更多的资源，成本也相对较高，而数字人民币通过科技手段，将纸质版现金虚拟化，在本质不发生变化的基础上实现成本最低化。并且数字人民币无需与银行体系挂钩，省去了银行账户体系控制的烦恼，便利性极大的提高。
第二，无网络也可以支付，在网络信号波动的情况下，网银及第三方支付平台的支付功能无法实现，网络依赖性的弊端无法摆脱，而数字人民币的双离线技术支持，可以保证在没有网络的情况下实现支付，具体的操作是将两个装有DC/EP数字钱包的手机触碰，转账支付功能便可实现，这个功能为老人群体带来了积大的便利。
第三，实时到账，资金周转效率提高，微信支付宝等平台，完成支付后还需要依赖于银行系统发结算，并通过最终的确认才可完成，资金的到账时间是比较长的，他们所说的实时到账，可能存在着“垫资”，而这背后又存在挪用资金、信用危机等问题。前面提到数字人民币无需与银行体系挂钩，也就意味着数字人民币在资金转移的时候直接跳过了银行体系的程序，也省去了最终确认的程序，信用风险和流动性风险大大降低。大幅度简化了对账流程，这是运营机构的福利，而支付就意味着结算，结算效率比以往高得多，这是商户的福利。
数字人民币的风险
对于老百姓来说，由于数字人民币是放在电子钱包里面的，仍然需要保证电子钱包的安全性。就像我们现在出门都可以不携带现金，用移动支付完成交易，但一旦手机被盗或遗失，那就会陷入极大的麻烦。此外，电子钱包的密钥也需要保管好，不能泄露，否则可能导致不必要的损失。
对于金融机构来说，由于数字人民币的发行采取的是双层投放模式，即中国人民银行将数字人民币投放给商业银行等机构，商业银行等机构再投放给社会公众。这样，商业银行等金融机构在数字人民币的发行中就扮演着重要角色，需要根据本机构的实际情况建立数字货币的基础设施、技术体系和服务保障等。因此，金融机构也需要警惕数字人民币发行和交易过程中的操作风险、技术风险等。
对于央行来说，需要防范数字货币交易引发的非法交易。数字人民币是匿名交易，匿名的好处是保护了交易双方的隐私，但同时可能也会增加非法交易查处的难度。因此，央行还需要基于大数据做好反洗钱工作、防止非法交易等。
数字人民币与数字货币、
电子支付的区别
人民币的数字化和数字货币最大的区别是所有权不同。数字人民币的主权是中国人民银行，即决定增发货币和确定货币价格的是中国人民银行，而数字货币是一种私有货币，是去国家化、去央行化。
区块链是一种技术，数字货币是一种货币。很多私人发行的数字货币，需要通过区块链技术去实现。从目前的信息来看，央行数字货币跟区块链并无联系，是依托于国家信用的集中管理的货币系统。
数字货币与虚拟货币有着本质的区别，后者没有国家信用，不具有法偿性；而数字人民币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上与现金具有同样的效力。
数字人民币与微信
支付宝的区别
数字人民币的到来，让很多人都充满了期待，同时心中也有了疑问，如今有了数字人民币，是不是意味着可以卸载微信和支付宝了，可以完全使用数字人名币支付了。试点工作推行之初，这样的观点是普遍存在的，但是随着试点工作的进一步深化，人们发现多种支付方式并不是非此即彼的关系，它们是可以并存的，数字人民币也可以使用微信支付宝等电子钱包作为载体，实现支付功能。数字人民币目前只是加入了新元素，并没有改变支付格局。
数字人民币仍然是用户电子钱包中的货币，只不过是形式发生了变化，由原来的商业银行存款货币，变为现在的央行数字货币，而微信和支付宝等电子钱包，不是数字人名币的竞争方，反而是合作方，他们作为载体，将会继续发挥其作用。当下，数字人民币虽然也有了电子钱包，但目前还不如微信支付宝等普及，数字人名币不会独占市场，但随着试点工作的进行，以及后续正式启动使用，它会不会改变现今的格局，还很难说。
数字人民币应用新模式
4月28日，第四届数字中国建设成果展览会于4月25日至29日在福建省福州市举行，数家机构在其中的数字人民币专题展首次全面公开展示了其数字人民币的应用成果：老年群体、境外短期来华人士可通过智能机来领取数字人民币硬件钱包；一个小小“徽章”，既能支付、还能查询健康码、刷门禁；无网情况下两张可视芯片卡“贴一贴”即可转账……各大运营机构从技术研发、场景落地等方面积极推动试点逐步深入开展。央行数研所人士表示，未来数字人民币将围绕科技冬奥、智慧城市、智慧三农、数字政务、数字教育等重点领域，结合试点地区发展规划、地方特点，不断探索与地方经济发展相适应的数字人民币应用新模式。
1、硬钱包可通过智能机领取
数字人民币在设计上满足公共性和普惠性需求，针对不同用户群体提出解决方案，如整合健康码及余额显示的可视芯片老人卡，利用“碰一碰”或二维码方式为老年人提供便捷安全的数字人民币支付体验以及社交出行便利，推动数字普惠金融发展。在此次展览期间，多款脱离手机的数字人民币“硬钱包”纷纷亮相。与手机APP这样的“软钱包”相比，数字人民币“硬钱包”可以为老年群体、境外短期来华人士提供全方位的数字人民币服务。
以工商银行为例，其推出了数字人民币智能机，可以实现硬件钱包发放、钱包充值提现、数字人民币转账汇款、本外币兑换数字人民币等多种功能。
中国银行工作人员现场演示了如何通过智能机来发放“硬钱包”的全过程。工作人员将一张外币放入智能机的纸钞入口，确认金额等信息后，点击相应按钮，就可成功从发卡口领取一张可视卡形式的数字人民币钱包。这就可以满足境外人士在没有手机，或者不方便使用银行账户的情况下使用数字人民币的需求。
工商银行工作人员现场也向记者展示了工行拟为第31届世界大学生夏季运动会研发的一款数字人民币硬件钱包，该硬件钱包为包含大运会元素的徽章形态，使用这一“徽章”，既可以完成生活消费的支付、公交卡的刷卡，还可以进行健康码状态查询和登记、刷门禁，可谓“一卡多应用”。工商银行充分发挥数字人民币技术优势，推出老年人拐杖、老年报时器、门禁卡套、大屏语音播报钱包、学生手表等异形硬件钱包，推进养老社区等封闭场景硬件钱包落地，致力于服务好老年群体。
2、在线离线场景全覆盖
数字人民币具有价值特征和物权属性，并与传统银行账户相结合，运用数字签名、安全加密存储等技术，具有“支付即结算”的特性，可提高支付效率，降低支付成本；同时，数字人民币支持在线模式、单离线模式、弱网和无网情况下点对点双离线交易等交易模式，实现无差别的场景全覆盖。
在去年“双十二”的苏州人民币红包试点中，部分公众体验了用手机进行“双离线”支付。所谓离线钱包体验，是指在无网或弱网条件下，用户进行交易或者转款时不连接后台系统，而是在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。在此次展览中，硬件钱包的“双离线”支付功能也向公众进行了展示。工商银行工作人员向记者展示了这一过程，工作人员在其中一张可视卡上点击收款并输入金额，与另一张可视卡“贴一贴”，即可实时完成收付款。
数字人民币在提升支付便捷度的同时也可兼顾安全。安全为本，实用为先，实现用户体验和安全可控的有效平衡安全与便捷是数字人民币的研发基本需求。数字人民币研发坚持安全自主可控第一性原则。安全支付过程与良好的用户体验并不矛盾，结合多层次立体防护保护措施，在全流程实现端到端的安全管控机制，在数字人民币系统中，安全支付与用户体验不是简单的0与1的关系，而是性能、安全与便捷的有效平衡兼顾。
3、共建数字人民币生态
工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行六大运营机构以及腾讯、蚂蚁集团、京东科技、华为等科技企业此次均亮相数字人民币专题展。六大运营机构目前均在加速推进数字人民币研发和场景落地。工商银行利用分布式技术框架，自主研发了高并发、高容量的数字人民币业务运营管理平台，实现额度管理、支付清算、钱包应用、风险防控等30余类应用功能，全面满足数字人民币全生命周期管理要求，探索数字人民币智能合约创新应用，独家上线成都天府通公交预付卡，率先实现公共出行领域智能合约应用创新突破，为用户资金安全带来有效保障。
中国银行打造的“复兴壹号”是全国首家实现数字人民币缴纳党费的智慧党建平台，也是人民银行在“数字人民币”缴纳党费领域的官方合作应用平台。目前，已累计完成10万多笔数字人民币党费缴纳。
头部的科技企业则为数字人民币提供更多技术支持。京东科技首次展示了其用数字人民币进行员工薪酬发放以及为供应链合作伙伴进行B2B企业支付的试点应用与数字化解决方案。京东在2021年1月就使用数字人民币向两家供应商合作伙伴——紫光数码、重庆新日日顺支付了货款；还实现了数字人民币的跨行结算——京东通过在交通银行开立的数字人民币钱包，向紫光数码在中国银行开立的数字人民币钱包进行了对公结算。
腾讯深度参与数字人民币相关的设计、研发、运营等工作，为数字人民币项目落地提供了全方位的支持。后续，腾讯将在中国人民银行的指导下，进一步开展可控试点。腾讯自2018年2月即深度参研了央行数字人民币项目。2018年11月，腾讯组织专家团队深度参与央行端系统建设，相继完成两个版本的系统建设后，在2021年1月正式开展可控试点。蚂蚁集团也于2020年与央行数字货币研究所签署合作协议，双方在技术领域开展交流合作，不涉及具体产品选择。
数字人民币是由人民银行发行的法定货币，具有法偿性，我国境内任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。在遵循数字人民币技术标准和规范前提下，各运营机构 与合作银行之间可以实现互联互通、实现场景的延伸覆盖。 未来数字人民币将围绕科技冬奥、智慧城市、智慧三农、数字政务、数字教育等重点领域，结合试点地区发展规划、地方特点，不断探索与地方经济发展相适应的数字人民币应用新模式，以开放包容与长期演进的原则构建数字人民币新生态。
数字人民币在各地的试点应用场景
北京 北京冬奥场景作为试点场景之一，近期也即将开展新一轮测试。为加快推进北京冬奥会数字人民币受理环境建设，结合2021年北京消费季安排，北京市地方金融监督管理局4月28日宣布，拟于近期启动“京彩奋斗者数字嘉年华”数字人民币试点活动。自今年2月“数字王府井冰雪购物节”试点活动之后，这是北京开展的第二轮数字人民币试点活动，活动范围进一步扩大。由北京城市副中心、东城区、朝阳区、海淀区、石景山区共同主办，在北京多个核心商业区开展数字人民币消费体验。
上海普陀 4月30日， 2021“上海市汽车消费节”普陀专场暨“五五购物节”普陀区系列活动正式启动，统筹“全城打折季”“全球首发季”两大主题，围绕“新消费·购在普陀”“新方式·潮在普陀”“新生活·乐在普陀”三大板块，策划了约90项活动，同步还启动了普陀区第二批数字人民币的消费试点应用场景，以“数字之力”为市民提供了更加多维的消费体验。为进一步推广数字人民币使用，本次推广借势“五五购物节”，联合区商务委、长风街道、长征镇及银行、拉卡拉等运营机构，选取了环球港、梅川路步行街、百联中环购物广场三大点位，共同打造此次数字人民币三大消费场景。
上海宝山 此次“五五购物节”，上海宝山将在落实好各项疫情防控措施的前提下，围绕“爱生活·AI消费·聚宝山”的主题，聚焦科创转型，以数字赋能为基础、品质消费为导向，推出“品味宝山、惠驰宝山、易捷宝山、E购宝山、畅购宝山、夜享宝山”六个主题板块系列活动共258项。活动时间从4月28日起一直延续到6月底，旨在为市民呈上有活动、有亮点、有主题的消费盛宴。为大力推动数字人民币试点工作，宝山区积极引导区内农业银行、建设银行等六大行聚焦大型商圈、百货零售、食品医药、对口帮扶、智慧菜场等场景，推广数字人民币运用，开通“绿色通道”，加快数字货币钱包白名单审核通过速度，打造“智能+”消费生态体系，力争通过数字人民币这一新型支付渠道，进一步激活个人消费潜力，提升宝山区内重点商圈和行业的消费能级，实现商圈、商街、商户数字化转型，助力宝山科创中心主阵地建设。
苏州 在长三角一体化和沪苏同城化发展背景下，近日，苏州联动上海协同举办“五五购物节”，数字人民币也将在这一活动中开展跨区域试点，实现沪苏两地数字人民币消费场景共享。这是苏州第三轮数字人民币红包应用测试活动，“五五购物节”数字人民币红包活动预约报名通道自5月1日20时开启，5月5日24时关闭。活动通过抽签发放数字人民币红包，红包共18.18万个，每个红包金额55元，总计发放金额999.9万元。
西安 面向特定人群发放红包试点，为西安试点的特色之一。近日，西安市雁塔区面向区内约1万名防疫医护人员和志愿者代表发放数字人民币形式的消费红包，每份红包100元。本次活动也是目前全国数字人民币试点地区中，首次面向特定人群定向发放的消费红包活动。
深圳 在试点模式创新上，4月开展的深圳罗湖区“数字人民币春之礼”活动，并未采取红包发放的方式，而是选择了额外优惠的形式，优惠总额度1000万元，以此提升使用活跃度。据悉，数字人民币春之礼活动将延续至5月，覆盖整个五一假期。
海南 海南作为数字人民币第二批试点地区，近日开启了离岛免税购物支付场景。海南旅游景区的试点纷纷落地，继数字人民币支付场景在海口火山口地质公园旅游景区落地后，海南热带野生动植物园4月30日也实现了数字人民币购票应用场景。
大连 近期多地的数字人民币试点中，应用场景进一步丰富，大连也启动了数字人民币的景区购票应用场景。“五一”期间，邮储银行大连分行与大连老虎滩景区、东方水城深入合作，全力推动数字人民币进驻国家级5A风景区。
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