辽宁日报2007年10月25日12版

       2007年7月，国家开发银行辽宁省分行决定为东港市41户中小企业提供8773万元的贷款。在这之前，这41户中小企业的老板做梦都不敢想能够从银行贷出款来。现在，梦想变成了现实。

　　把梦想变成现实的是被东港市中小企业的老板们津津乐道的“两台一促”融资模式。这一全新的融资模式，正在化解长期存在于银行和中小企业之间、由于金融风险无法有效化解、市场信誉评价体系缺失所造成的“银行贷款难、企业难贷款”的难题。

　　东港市民营经济发展速度很快，这其中，中小民营企业充当了重要的角色。菩萨庙镇就是如此。菩萨庙镇的铸造工业很发达，在全镇28家年纳税额在10万元以上的盈利企业中，小铸造厂就占了22家，素有“小规模大群体”之称。

　　发展中的中小企业也有头疼的事：发展生产、扩大规模都难以获得银行的信贷支持。“很多企业在完成原始积累后，想扩大生产规模继续发展，但融资实在是太难了。”说这话的东港市菩萨庙镇党委书记王丰家了解中小企业老板们的心理。

　　银行也有话说。中小民营企业虽然整体数量庞大，但个体资产规模却很小，普遍存在贷款抵押物不足、资信状况难以掌握的实情。因此，对于把防范金融风险摆到重要位置、提出贷款终身负责制和新增贷款不良比率为零要求的各家银行来说，发展中的民营企业，特别是可贷可不贷的中小企业，并不是他们放贷的重点。

　　2006年初，开发银行辽宁省分行把放贷的目光对准中小企业。他们走进东港市菩萨庙镇，组织镇里13家中小精铸企业首先加入由镇政府牵头组织成立的信用促进会。然后，根据信用促进会进行的信用征集和资信评估，企业再自由组合进行联保。之后，开发银行便决定对这13家企业以统贷模式进行贷款。

　　这是一种全新的贷款模式：东港市政府的城市建设投资公司为借款人，实行统借统还；东港市五兴信用担保公司作为担保人承担连带担保责任；13户贷款企业以自身资产向担保公司提供抵押反担保，并相互间提供互保，企业法人承诺个人承担无限连带责任。最后，借款人和担保公司分别对申贷企业的资信能力和还贷能力进行评估，并交由银行统一审定。至此，东港市正式建立起以“打捆联合担保贷款”为主要特征的中小企业“两台一促”融资模式。这种融资模式最突出的特点就是将过去分散的金融风险集中起来，通过全方位的管理、预防、监控体系加以控制。

　　再说这种融资模式的效果。2006年7月，开发银行辽宁省分行向菩萨庙镇13家中小企业提供打捆贷款2350万元。到年底，菩萨庙镇财政收入3100万元，同比增长35%，这其中，13家新贷款企业的纳税贡献最大。

　　同样，银行也是赢家。据国家开发银行辽宁省分行业务发展处处长翁小刚介绍，国开行投放给东港市中小企业的贷款不良额为零，实现了贷款回收率100%。

　　东港市“打捆联合担保贷款”的融资模式有一个很大的特点，就是政府从服务和监督的角度积极参与。而政府的这种参与方式，恰恰体现了一种全新的融资制度在从建立到健全的过程中，建立市场诚信体系的必要性。

　　贷款项目从始至终完全是市场化运作。政府可以推荐贷款项目，但不能点贷，决定是否贷款，主要看信用促进会、银行、担保公司三家的意见。对政府的作用，国开行辽宁省分行的一位负责人是这样解释的：中小企业有贷款要求，银行有放贷目标，而现实中两者之所以难以对接，关键是缺乏市场诚信，而单靠银行难以构建起诚信的市场体系。在创建新的融资体系的过程中，依靠政府部门的组织优势参与市场体制建设是十分必要的。

　　政府与银行共同搭建的以 “中小企业融资平台”、“担保平台”和“中小企业信用促进会”为一体的“两台一促”的融资模式，有着严格的规章制度约束，而严格的约束机制正是这种融资体系能够健康、有效地运行起来的根本保证。比如菩萨庙镇13户中小企业打捆贷款2350万元这件事，就在六级风险防范体系的严密控制下，即拟定了项目筛选、前期调查、项目初审的贷前程序后，由东港市政府承担风险的10%；五兴信用担保有限公司向贷款银行存入贷款额的10%作为保证金，同时对此项贷款提供全额担保；贷款企业提供有效资产抵押和企业法人个人无限连带责任书面承诺；贷款企业联合担保和委托贷款银行协助监管。这种创新的信贷风险防范管理机制，其实就是企业和银行共同追求的市场诚信。

一旦建立起市场诚信体系，坚冰就完全打破。菩萨庙镇13家企业打捆联合担保贷款运作成功之后，五兴信用担保有限公司随后又在前阳镇进行打捆联合担保申请贷款，成功运作为12家企业联合担保获得流动资金贷款3000万元。加之今年7月为全市41户中小企业担保贷款的8773万元，国开行辽宁省分行共为东港市81户中小企业累计发放贷款1.67亿元。

　　这笔贷款对于东港市的县域经济发展意味着什么？东港市有关部门及银行对此项贷款的投放进行了跟踪调查，结果表明，81家获得贷款的企业今年可实现新增产值5.4亿元，新增利税7000万元。